Deze beroepen betalen de hoogste premie voor arbeidsongeschiktheidsverzekering

Koen Kuijper
15 juli 2025

Dakdekkers, verloskundigen en kappers betalen de hoogste premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Dat blijkt uit onderzoek van AOVzzp.nl naar 64 verschillende ZZP-beroepen bij meerdere grote verzekeraars.

De premieverschillen zijn fors: bij gelijke dekking en voorwaarden kan het verschil tussen het goedkoopste en duurste beroep oplopen tot bijna 360 euro per maand.

Opzet onderzoek

Voor het premie-onderzoek is steeds gerekend met de volgende kenmerken:

• Geboortedatum: 09-07-1990 (35 jaar)
• Bruto-uitkering: € 3.000 per maand (~€ 1.875 tot € 1.975 netto)
• 40-urige werkweek
• 3 maanden wachttijd
• Gelijkblijvende uitkering (geen indexatie)

Met deze gegevens zijn de premies van AOV’s bij Insify en Centraal Beheer, voor 64 verschillende beroepen verzameld.

In het onderzoek is onderscheid gemaakt tussen twee categorieën:

1. Overwegend fysiek zware beroepen die alleen tot de leeftijd van 62 jaar te verzekeren zijn.
2. Overige beroepen die tot de leeftijd van 67 of 68 jaar te verzekeren zijn.

Premies zware beroepen

Een overzicht van de premies voor een AOV bij de zware beroepen en beroepen waarbij de maximale dekking loopt tot de leeftijd van 62 jaar.

Beroep	Gemiddelde maandpremie
Dakdekker	€ 391,25
Glazenwasser	€ 382,96
Steigerbouwer	€ 380,34
Metselaar	€ 373,07
Schilder (huizen)	€ 373,07
Tegelzetter	€ 373,07
Timmerman	€ 373,07
Stratenmaker	€ 351,63
Meubelmaker	€ 351,00
Beveiliger	€ 350,74
Schoonmaker	€ 350,74
Lasser	€ 350,73
Hovenier / Tuinman	€ 343,32
Stukadoor	€ 334,04
Kraanmachinist	€ 332,59
Cateraar / Kok op locatie	€ 325,68
Koerier / Pakketbezorger	€ 325,68
Vrachtwagenchauffeur	€ 302,23
Rij-instructeur	€ 293,49
Schipper binnenvaart	€ 276,57
Personal Trainer	€ 272,99

Bij sommige beroepen is de maximale leeftijd voor de dekking niet standaard 62 jaar. De premies zijn dan berekend voor de maximale leeftijd, bijvoorbeeld 58 of 60 jaar.

Eindleeftijd uitkering per beroep:

• Dakdekker – 60 of 62 jaar
• Steigerbouwer – 60 of 62 jaar
• Stratenmaker – 58 of 60 jaar
• Stukadoor – 58 of 62 jaar
• Kraanmachinist – 60 of 62 jaar
• Cateraar / Kok op locatie – 60 of 62 jaar
• Koerier / Pakketbezorger – 60 of 62 jaar
• Schipper binnenvaart – 60 of 62 jaar

Niet verzekerbare beroepen

Bepaalde beroepen zijn (bij veel verzekeraars) helemaal niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, namelijk:

• Bodyguard
• Duiker
• Onderwaterlasser

Ook zeevissers zijn vaak uitgesloten, al biedt Centraal Beheer nog wel dekking tot een maximale leeftijd van 58 jaar.

Premies overige beroepen

Een overzicht van de premies voor een AOV bij alle overige beroepen, waarbij de maximale dekking loopt tot de leeftijd van 67 jaar.

Beroep	Gemiddelde maandpremie
Verloskundige	€ 446,00
Kapper	€ 444,49
Wijkverpleegkundige	€ 417,12
Loodgieter	€ 400,78
Fysiotherapeut	€ 360,45
Tandarts	€ 360,22
Masseur	€ 342,11
Buschauffeur touringcar	€ 340,88
Taxi- of Uber-chauffeur	€ 340,88
Tolk	€ 339,90
Schoonheidsspecialist	€ 324,19
Elektricien	€ 316,57
Medewerker kinderopvang	€ 310,47
Bakker	€ 309,71
Evenementenorganisator	€ 305,99
Cameraman	€ 298,59
Fotograaf	€ 298,59
Huisarts	€ 288,14
Journalist (freelance)	€ 280,80
Muziekproducer	€ 280,61
Loopbaancoach / life coach	€ 276,16
Uitvaartverzorger	€ 244,71
Bedrijfsarts (freelance)	€ 238,24
Diëtist / Voedingsdeskundige	€ 238,24
Logopedist	€ 238,24
Psycholoog / Psychiater (vrijgevestigd)	€ 238,24
Grafisch ontwerper	€ 225,53
Tekstschrijver / Copywriter	€ 225,53
Webdesigner / UX-designer	€ 225,53
Belastingadviseur	€ 207,97
Bouwkundig tekenaar / Bouwadviseur	€ 207,97
Jurist / Advocaat (zelfstandig)	€ 207,97
Notaris	€ 207,86
Boekhouder / Administrateur	€ 197,21
Financieel Adviseur / Accountant	€ 197,21
Interim-manager	€ 197,21
Managementconsultant	€ 197,21
Marketing adviseur	€ 197,21
IT-consultant	€ 193,94

Infographic

Verschil in premie loopt op tot 360 euro per maand

De premies voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) variëren sterk tussen verschillende beroepen.

• Op basis van de gemiddelde premies (het gemiddelde van CB en Insify) loopt het verschil op tot ruim 252 euro per maand.
• De hoogste gemiddelde maandpremie is 446 euro voor een verloskundige, terwijl de laagste 194 euro bedraagt voor een IT-consultant.

Verschillen bij individuele verzekeraars

• Bij verzekeraar Centraal Beheer zijn de premieverschillen tussen beroepen het grootst, met verschil van bijna 360 euro in maandelijkse premie.
• De hoogste premie is 561 euro per maand voor een verloskundige, gevolgd door hoge bedragen voor kappers en loodgieters (beide ongeveer 472 euro).
• Aan de onderkant staan IT-consultants met 202 euro per maand, en andere adviserende beroepen zoals boekhouders of managers rond de 208 euro.

Oorzaken voor premieverschillen

De grote verschillen in premies voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) tussen beroepen ontstaan door het wisselende risico op arbeidsongeschiktheid per vakgebied.

Volgens verzekeraars wordt hoofdzakelijk gekeken naar het aantal claims dat binnenkomt per beroepsgroep: hoe meer claims (door ongevallen, blessures of psychische klachten), hoe hoger de premies die nodig zijn om de uitkeringen te dekken.

Voor fysiek zwaardere beroepen liggen de AOV-premies doorgaans hoger dan voor andere beroepen, omdat de kans op uitval door lichamelijke klachten of ongelukken significant groter is. Verzekeraars beperken verder vaak de dekking tot een lagere eindleeftijd, zoals 60 of 62 jaar, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid toeneemt met de jaren.

Voorbeelden

Voorbeelden van beroepen met het hoogste risico op uitval:

• Bij verloskundigen liggen de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) relatief hoog vanwege het verhoogde risico op een burn-out, dat volgens onderzoek bij 20 tot 57% van de beroepsgroep voorkomt. De emotionele aard van het werk – waarin empathie, betrokkenheid en meelevendheid centraal staan – zorgt voor een grote mentale belasting, zeker in stressvolle of ongewenste situaties.
• Bij kappers zijn de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) relatief hoog vanwege het gecombineerde risico op zowel mentale als lichamelijke uitval. De branche kent drukke, chaotische periodes die leiden tot werkstress en burn-out, met soms langdurig verzuim tot gevolg. Daarnaast lopen kappers verhoogd risico op fysieke klachten door hun werkhouding en repetitieve bewegingen. Veelvoorkomende aandoeningen zijn rug-, nek- en schouderklachten, maar ook het carpaal tunnel syndroom komt regelmatig voor, wat kan leiden tot krachtverlies en gevoelloosheid in de handen.
• De hoge AOV-premie voor dakdekkers wordt voornamelijk veroorzaakt door de hoge lichamelijke belasting van het beroep en het hoge risico op valongevallen. Volgens de Monitor Arbeidsongevallen 2023 van de Nederlandse Arbeidsinspectie is vallen het meest voorkomende ongevalstype in de bouwsector (52 procent van de ongevallen), met 33 procent specifiek vallend van daken, vloeren, platforms en ladders.

Voorbeelden van beroepen met een lager risico op uitval:

• Boekhouders betalen relatief lage AOV-premies omdat hun werk voornamelijk kantoor- en administratief is, zonder zware fysieke inspanning of verhoogd risico op ongelukken. Hierdoor vallen ze in een gunstige beroepsklasse met een lagere kans op arbeidsongeschiktheid.
• Datzelfde geldt voor bijvoorbeeld IT-consultants. Zij behoren door hun kantoorwerk en minimale fysieke belasting eveneens tot een lage risicoklasse.

Indexatie maakt AOV nog duurder

Indexatie is buiten beschouwing gelaten in het premieonderzoek, zodat de premies op een eerlijke wijze met elkaar vergeleken kunnen worden. Verzekeraars passen indexatie namelijk niet op dezelfde manier toe, waardoor de premieverschillen nog groter kunnen uitvallen en dit een vertekend beeld zou kunnen geven.

Indexatie kan echter wel een wenselijke optie zijn, omdat het de verzekering toekomstbestendiger maakt. De uitkering blijft dan op peil bij inflatie en loonstijgingen, waardoor verzekerden langduriger (en beter) beschermd zijn tegen inkomensverlies.

Door indexering toe te voegen stijgt de gemiddelde maandpremie met gemiddeld 35 procent.

Voorbeelden:

• Voor een kapper stijgt de maandpremie met 35,75%, van € 444,49 naar € 603,39.
• Voor een fysiotherapeut bedraagt de stijging 35,01%, van € 360,45 naar € 486,64 per maand.
• Voor een IT-consultant gaat de premie met 34,95% omhoog: van € 193,94 naar € 261,72 per maand.

Verplichte basisverzekering (BAZ)

Naar verwachting komt er in de toekomst een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers: de basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ).

De premie van deze verzekering voor iedereen gelijk, ongeacht beroep of gezondheid. Zelfstandigen met een eigen AOV die aan de voorwaarden voldoet, kunnen kiezen voor een opt-out.

Over het onderzoek

Het onderzoek is uitgevoerd op 10 juli 2025 onder verzekeraars Insify en Centraal Beheer.

Voor het premie onderzoek is steeds gerekend met de volgende kenmerken:

• Geboortedatum: 09-07-1990 (35 jaar)
• Bruto-uitkering: € 3.000 per maand (~€ 1.875 tot € 1.975 netto)
• 40-urige werkweek
• 3 maanden wachttijd
• Gelijkblijvende uitkering (geen indexatie)

Bij beide verzekeraars wordt in het eerste jaar of in de eerste jaren een korting geboden op de premie. Daarom is de gemiddelde maandpremie berekend op basis van de volledige looptijd van de verzekering.

Bron volledige dataset.