Waarom 2 op de 3 zzp’ers geen AOV heeft

Thomas van Campenhout
31 maart 2026

Je weet dat je er iets mee moet doen. Misschien heb je al eens een offerte aangevraagd, of er met iemand over gesproken. Maar een AOV afsluiten? Dat blijft vaak liggen.

Je bent daarin niet de enige. In 2024 had slechts 35% van de zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat betekent dat twee op de drie zelfstandigen zonder inkomensbescherming werkt.

Maar waarom wachten zoveel zzp’ers met het afsluiten van een AOV?

Benieuwd naar de goedkoopste AOV? Check de Top 5 hier.

Ik wacht de verplichte AOV af

Dat klinkt logisch, maar is riskant. De verplichte AOV wordt pas verwacht per 1 januari 2030. Tot die tijd ben je volledig ongedekt.

Wachten kan je duur komen te staan.

Veel zzp’ers wachten dus bewust of onbewust met het afsluiten van een AOV. Maar wat betekent dat concreet als jij blijft wachten?

Check hier wat wachten je kan kosten.

Bovendien: alleen als je vóór de peildatum een eigen AOV hebt afgesloten, kun je gebruikmaken van de overgangsregeling. Wie nu wacht, valt straks automatisch in een publieke verzekering via het UWV, zonder keuze en zonder maatwerk. En die peildatum? Die is nog niet bekendgemaakt.

Het is duur, of toch niet?

De meest gehoorde reden is de premie. Meer dan 45% van de ondervraagde zzp’ers geeft aan geen AOV te nemen omdat de kosten niet opwegen tegen wat je ervoor terugkrijgt. Begrijpelijk, maar de redenering klopt niet helemaal.

De premie is fiscaal aftrekbaar, je kunt hem doorberekenen in je uurtarief, en 69% van alle zzp’ers kan toch niet langer dan 12 maanden rondkomen van eigen spaargeld. Maanden zonder inkomen, met doorlopende vaste lasten: dat vreet snel door een buffer heen.

Mij overkomt dit niet

De gedachte “ik word toch niet ziek, dus ik hoef me voorlopig nog niet te verzekeren” is voor veel ondernemers herkenbaar.

Maar arbeidsongeschiktheid is breder dan de meeste mensen denken.

Denk niet alleen aan een ernstig ongeluk of hartaanval, maar ook aan:

• Een burn-out die maanden aanhoudt.
• Chronische rugklachten die je aan de kant zetten.
• Een hersenschudding na een ogenschijnlijk onschuldige fietsval.

Bijna een kwart van de ondervraagde ondernemers accepteert bewust veel bedrijfsrisico’s, terwijl 23% aangeeft onvoldoende inzicht te hebben in de risico’s voor de eigen onderneming. Weten dat het mis kan gaan en er iets aan doen: dat zijn twee verschillende dingen. Meer over hoe vaak dit voorkomt onder zzp’ers lees je in onze cijfers.

Het goede nieuws

Volgens het Verbond van Verzekeraars wordt zo’n 95% van alle aanvragen gewoon geaccepteerd. De drempel zit dus niet bij de verzekeraar. Zolang je gezond bent, heb je de keuze. Wacht je tot je iets mankeert, dan is die keuze er niet meer.

Op AOVzzp.nl vind je onafhankelijke informatie en kun je vrijblijvend vergelijken. Niet omdat het moet, maar omdat je dat jezelf en je gezin verschuldigd bent.

Bronnen

• Verbond van Verzekeraars
• KvK
• Interpolis
• Radar