5 misverstanden over de AOV die je geld kunnen kosten

Thomas van Campenhout
28 april 2026

Een AOV staat bij veel zzp’ers al jaren op de lijst met “dat regel ik nog wel een keer”. Tot die keer er niet meer van komt, of tot blijkt dat de aannames achter je uitstel niet kloppen.

Hieronder de vijf misverstanden die ik het vaakst hoor, en wat er feitelijk klopt van elk.

1) “Een AOV is toch veel te duur”

Voor de meeste zzp’ers ligt de maandpremie tussen de € 100 en € 300. Bij zware beroepen of ruime dekking kan dat oplopen. De premie is aftrekbaar van de inkomstenbelasting, dus netto valt het lager uit. Of dat duur is, hangt af van wat er op het spel staat. Namelijk je inkomen als je langdurig uitvalt. De kosten van een AOV zijn zelden het bedrag dat mensen in hun hoofd hebben.

2) “Ik zit achter een bureau, mij overkomt het niet”

Dit is het hardnekkigste misverstand. Volgens cijfers van het CBS werden in 2020 ruim vier op de tien arbeidsongeschiktheidsuitkeringen verstrekt op grond van psychische klachten.

Dat is de grootste categorie, groter dan rug- of spierklachten. Burn-out, depressie en angstklachten kennen geen beroepsgroep. Wie denkt dat alleen stratenmakers en dakdekkers risico lopen, rekent zichzelf rijk. Meer hierover lees je op de pagina over arbeidsongeschiktheid.

3) “De bijstand is mijn vangnet wel”

De Bbz bestaat, maar is geen vangnet zoals veel zzp’ers denken. De gemeente kijkt naar je inkomen, je vermogen én het inkomen van je partner. Heb je spaargeld, overwaarde of een werkende partner, dan is de kans groot dat je niets krijgt. En als je wél iets krijgt, is het een aanvulling tot bijstandsniveau, niet tot je oude omzet.

4) “Ik wacht wel tot de verplichte AOV er is”

Het wetsvoorstel Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) is in maart 2026 ingediend bij de Tweede Kamer. De invoering wordt op zijn vroegst 2030 verwacht. Tot die tijd heb je geen publiek vangnet.

Daarbij: de BAZ keert uit op basis van gangbare arbeid (kun je nog ánder werk doen?) en tot een maximum inkomen van € 40.000, met een wachttijd van twee jaar. Wie zijn eigen beroep wil verzekeren, komt daar niet ver mee.

De actuele stand van zaken staat op de pagina over de verplichte AOV.

5) “Ik sluit wel af als ik iets merk”

Een AOV werkt met medische acceptatie. Zodra je klachten hebt, of dat nu een hernia, burn-out of iets chronisch is, kan een verzekeraar je weigeren, een uitsluiting opnemen of een hogere premie vragen.

In de praktijk betekent zo’n uitsluiting dat een specifieke aandoening niet meer gedekt is. Heb je ooit een hernia gehad, dan worden rugklachten uitgesloten. Zat je een keer thuis met een burn-out, dan blijven psychische klachten buiten de dekking. En dat zijn nu juist de klachten waarvoor je een AOV afsluit.

Wat is wijsheid?

Niet: blind afsluiten omdat een artikel je bang maakt. Wel: uitrekenen wat jíj nodig hebt als je een jaar of langer niet kunt werken, en pas dan kijken wat dat kost. Op AOVzzp.nl vind je achtergrond, rekenvoorbeelden en een vergelijker om die vraag zelf te beantwoorden.

Bronnen

• CBS
• KVK
• Movir