Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een AOV, oftewel arbeidsongeschiktheidsverzekering, is een verzekering die dekking biedt wanneer je arbeidsongeschikt raakt en dus niet meer (volledig) kunt werken. Dit kan voorkomen bij ziekte, ernstige blessure, een burn-out of een ongeval.

Voorbeelden arbeidsongeschiktheid

• Een freelance copywriter krijgt een burn-out en moet langdurig rust nemen.
• Een zzp’er in de bouw raakt arbeidsongeschikt door reuma.

Bij arbeidsongeschiktheid biedt de AOV een maandelijkse uitkering, waarmee verlies van je inkomen geheel of gedeeltelijk kan worden gecompenseerd.

Benieuwd welke AOV het beste bij jouw situatie past? Bekijk hier het overzicht van AOV-aanbieders en hun verschillen.

Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Je bent volgends de wet arbeidsongeschikt als je door een ziekte, ongeval of ernstige psychische klachten ten minste 35 procent je werk niet meer kunt doen. Deze definitie wordt gehanteerd op basis van de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA).

Bij de meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen geldt echter een norm van 25 procent.

Op AOVzzp.nl wordt verder besproken wanneer je arbeidsongeschikt bent.

Voor wie is een AOV bedoeld?

Een AOV is bedoeld voor zelfstandig ondernemers en zzp’ers. Als je tot deze groepen behoort, ben je namelijk niet verzekerd als je arbeidsongeschikt raakt.

Als je niet kunt werken, krijg je dus geen uitkering van de overheid.

Er zijn verschillende soorten zzp’ers, zoals een:

• Eenmanszaak
• Vennootschap onder firma (vof)
• Maatschap

Iedereen kan door ziekte of een ongeval (tijdelijk) worden uitgeschakeld. Met AOV dek je dit risico en zorg je voor een behoud inkomen, zodat je jouw vaste lasten kunt blijven betalen.

Waarom heb ik een AOV nodig?

Stel, je bent zelfstandig ondernemer en je raakt arbeidsongeschikt, waarbij je niet meer kunt werken. Dan krijg je niet meer doorbetaald voor je werkzaamheden. Je verliest inkomen, wat kan leiden tot financiële problemen, zoals het niet meer kunnen betalen van de vaste lasten.

Om dit risico op verlies van inkomen bij arbeidsongeschiktheid op te vangen, kan het verstandig zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers af te sluiten.

AOV voor werknemers in loondienst

Als je in loondienst bent, ben je via je werkgever verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid via de wettelijk verplichte werknemersverzekering: Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA).

Toch kan een AOV wel degelijk van pas komen als je werknemer ben. Dit geldt bijvoorbeeld als je voor minder dan 35 procent arbeidsongeschikt wordt verklaard. Je komt dan nog niet in aanmerking voor een WIA-uitkering. Tegelijkertijd heb je vanwege je gedeeltelijke arbeidsarbeidsongeschiktheid wel een achteruitgang met mogelijk verlies van inkomen.

Om dit verlies op te vangen, kan je dus alsnog een AOV afsluiten.

Wat is wel en niet verzekerd bij een AOV?

Is een AOV verplicht?

Het is op dit moment niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te hebben. Dat kan echter in de toekomst wel veranderen.

Het regering werkt namelijk aan een plan een om verplichte AOV in te voeren voor zzp’ers. Dit plan gaat schuil onder de naam ‘basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ)’.

2030

De verwachting is dat de verplichte AOV pas op zijn vroegst in 2030 wordt ingevoerd.

In het dossier ‘Is een AOV verplicht’ vind je meer informatie over de verplichte AOV voor zelfstandigen. (link).

Welke soorten AOV’s zijn er?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) komt in verschillende varianten.  

Er kunnen bijvoorbeeld verschillen zitten in de hoogte en lengte van de uitkering (meer info), maar ook in de vorm van de AOV.

Deze vorm bepaalt hoe je arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld en wanneer je recht hebt op een uitkering

Er zijn drie verschillende vormen:

1. Beroepsarbeidsongeschiktheid: Je wordt beoordeeld op of je je eigen beroep nog kunt doen.
2. Passende arbeid: Er wordt gekeken of je ander werk kunt doen dat past bij jouw opleiding en ervaring.
3. Gangbare arbeid: Er wordt gekeken of je nog überhaupt kunt werken, ongeacht het soort werk.

1. Beroepsarbeidsongeschiktheid

De eerste vorm ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’ is voor jou als verzekerde het meest gunstig qua voorwaarden. Dat komt omdat er alleen wordt gekeken of je jouw eigen beroep nog kunt uitoefenen. Als dat niet lukt, krijg je een uitkering, zelfs als je ander werk zou kunnen doen.

Dit is de duurste optie, maar biedt de beste bescherming.

• Alleen je eigen beroep telt mee.
• Hoogste premie, maar meest uitgebreide dekking.
• Uitkering ook als je ander werk zou kunnen doen.

2. Passende arbeid

Hierbij kijkt een arts van de verzekeraar of je ander werk kunt doen dat past bij jouw opleiding, ervaring en vaardigheden. Als je dat niet kunt, krijg je een uitkering. Dit is een middenweg tussen prijs en dekking.

• Werk moet aansluiten bij jouw opleiding en ervaring.
• Lagere premie dan beroepsarbeidsongeschiktheid.
• Houdt rekening met wat “past” bij jouw achtergrond.

3. Gangbare arbeid

Bij deze vorm wordt alleen beoordeeld of je nog enig werk kunt verrichten, ongeacht je opleiding of ervaring. Het maakt niet uit wat voor werk het is, zolang je het fysiek en mentaal aankunt. Dit is de goedkoopste optie, maar biedt de minste dekking.

• Er wordt gekeken naar al het mogelijke werk dat je nog kunt doen.
• Laagste premie, maar minst uitgebreide dekking.
• Geen rekening met opleiding of werkervaring.

Gezien deze grote verschillen in de vorm, is het dus belangrijk om goed naar de voorwaarden te kijken. Gelukkig zie je tegenwoordig vooral vorm 1 en vorm 2.

Wat kost een AOV?

De kosten van AOV zijn afhankelijk van een groot aantal factoren.

Dit zijn de belangrijkste:

• Je leeftijd
• Je beroep en het risico op uitval
• Medische voorgeschiedenis
• De gewenste dekking
• Duur van de uitkering

In ons kennisdossier ‘Wat zijn de kosten van een AOV?’ vind je meer informatie over hoe de premie voor een AOV tot stand komt. Daarbij worden veel voorbeelden gegeven.

Hoeveel keert een AOV uit?

Als je arbeidsongeschikt bent en je AOV hebt, heb je recht op een uitkering. Hoe hoog deze uitkering is hangt van:

• Voor welk bedrag je de verzekering hebt afgesloten.
• In hoeverre je arbeidsongeschikt bent.

In de meeste situaties kun je maximaal 85 procent van je inkomen verzekeren.

Hieronder staat een voorbeeld van hoeveel je krijgt uitgekeerd, afhankelijk van in hoeverre je arbeidsongeschikt bent:

Wat zijn de alternatieven voor een AOV?

Veel Nederlanders vinden een AOV te duur of te ingewikkeld. Voor anderen is de AOV simpelweg niet af te sluiten vanwege de medische voorgeschiedenis of leeftijd.

Gelukkig zijn er een aantal goede alternatieven voor de AOV.

Hieronder noemen we de zeven belangrijkste opties.

1. Broodfonds

Een broodfonds is een groep van 20 tot 50 ondernemers die maandelijks een geldbedrag opzijzetten op een gezamenlijke rekening. Wanneer één van de groepsleden arbeidsongeschikt raakt, ontvangt hij of zij een uitkering uit deze gezamenlijke pot.

2. Crowdsurance

Een Crowdsurance is eigenlijk een soort modern alternatief voor het broodsfonds. Bij deze constructie draagt een groot aantal ondernemers gezamenlijk het risico op arbeidsongeschiktheid. Deze ondernemers kennen elkaar niet.

3. Vrijwillige verzekering UWV

Ondernemers die vanuit loondienst starten, kunnen binnen 13 weken na beëindiging van hun dienstverband een vrijwillige Ziektewet- en/of WIA-verzekering afsluiten bij het UWV.

4. Zelf sparen

Natuurlijk kun je ook zelf sparen om en financiële buffer op te bouwen om periodes van arbeidsongeschiktheid op te vangen.

5. Beperkingen in je AOV

Het laatste alternatief voor een AOV is… de AOV!

Maar dan met een lagere dekking of andere beperkingen, zodat de verzekering toegankelijker en betaalbaarder wordt.

Denk aan:

• Een lagere uitkering of langere wachttijd
• Een kortere uitkeringsduur
• Geen uitkering bij psychische aandoeningen, zoals overspannenheid of een burn-out

Er zijn ook verzekeringen die alleen uitkeren bij ongevallen. Dit zijn in feite een soort ongevallenverzekeringen.