Wat zijn de kosten voor een AOV?

Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) betaal je premie om verzekerd te zijn tegen arbeidsongeschiktheid. Daarnaast rekenen veel verzekeraars eenmalige afsluitkosten en jaarlijkse onderhoudskosten.

Wat kost een AOV per maand?

De kosten (premie) voor een AOV kunnen zeer sterk verschillen, afhankelijk van:

• Het beroep
• Leeftijd
• Dekking
• Uitkeringsduur

Houd rekening met 100 tot 300 euro per maand, of meer.

Benieuwd hoeveel AOV-premie jij zou gaan betalen? Maak dan eenvoudig hier een berekening.

Hieronder vind je een aantal voorbeelden voor de maandelijkse kosten van een AOV.

Voorbeeld 1

• Beroep: Verpleegkundige (zzp) van 31 jaar oud
• Dekking: maandelijkse bruto-uitkering van 3.000 euro
• Eindleeftijd dekking: tot 63^e levensjaar
• Uitkeringsduur: tot 67^e levensjaar.
• Premie: € 159,97 per maand
• Eenmalige kosten: € 295
• Onderhoudskosten: € 80 per jaar

De premie bedraagt in dit voorbeeld in het eerste jaar 159,97 euro per maand. Echter, er wordt vaak gebruik gemaakt van leeftijdsafhankelijk tarief. Dat betekent dat je premie stijgt naarmate je ouder wordt. 

De gemiddelde premie over de gehele periode bedraagt voor dit voorbeeld circa 359,59 euro per maand.

Het is goed om te weten dat deze premie bruto is en daarom aftrekbaar is. Dat scheelt aanzienlijk in de kosten.

Voorbeeld 2

• Beroep: IT-professional (zzp) van 42 jaar oud
• Dekking: maandelijkse bruto-uitkering van 6.000 euro
• Eindleeftijd dekking: tot 67^e levensjaar
• Uitkeringsduur: tot 67^e levensjaar.
• Premie: € 261,67 per maand
• Eenmalige kosten: € 295
• Onderhoudskosten: € 80 per jaar

Ook hier geldt dat de 261,67 euro de premie is in het eerste jaar na het afsluiten van de polis.

De gemiddelde premie over de gehele periode bedraagt in dit voorbeeld 437,64 euro per maand.

Voorbeeld 3

• Beroep: Metselaar (zzp) van 27 jaar oud
• Dekking: maandelijkse bruto-uitkering van 3.800 euro
• Eindleeftijd dekking: tot 63^e levensjaar
• Uitkeringsduur: tot 67^e levensjaar.
• Premie: € 208,52 per maand
• Eenmalige kosten: € 295
• Onderhoudskosten: € 80 per jaar

De gemiddelde premie over de gehele periode bedraagt 566,98 euro per maand.

Premieberekening

De premies van deze AOV’s zijn berekend bij verzekeraar Interpolis (Rabobank).

Hierbij zijn de volgende aannames gemaakt:

• Werkweek van 40 uur
• Wachttijd (eigen risico periode) van 2 maanden
• Geen inflatiecorrectie (2%) op de uitkering

Alle genoemde premies zijn aftrekbaar bij de Belastingdienst.

Vergelijking met andere verzekeraars

Bij het vergelijken van AOV’s loont het om de kosten bij verschillende verzekeraars te raadplegen. Daar kan namelijk erg veel verschil in zitten.

Neem bijvoorbeeld de verpleegkundige uit voorbeeld 1:

• Beroep: Verpleegkundige (zzp) van 31 jaar oud
• Dekking: maandelijkse bruto-uitkering van 3.000 euro
• Eindleeftijd dekking: tot 63^e levensjaar
• Uitkeringsduur: tot 67^e levensjaar.

Bij verzekeraar Insify bedraagt de bruto premie over de gehele periode gemiddeld € 247,70 per maand tot het 62^e levensjaar.

Het is bij Insify verder mogelijk om te kiezen voor een netto-betaling. Dan bedraagt de premie in dit voorbeeld 151,51 euro per maand gemiddeld bij een netto-uitkering van 2.000 euro per maand. De premie is dan niet aftrekbaar.

Hoe wordt de premie van een AOV bepaald?

Er zijn verschillende factoren die de uiteindelijke premie van een AOV bepalen.

1. Leeftijd

Oudere verzekerden betalen aan de ene kant meer premie, omdat het risico op uitval toeneemt naarmate iemand ouder wordt. Dit is vaak ook afhankelijk van het beroep van iemand.

Bij sommige beroepen, bijvoorbeeld die minder fysiek belastend zijn, kan de premie ook weer wat afnemen naarmate iemand ouder wordt, omdat de verzekerde looptijd korter wordt.

2. Beroep

Fysieke beroepen, zoals in de bouw of fabrieken, brengen een hoger risico op uitval en arbeidsongeschiktheid met zich mee, waardoor de premie hoger is dan bij andere beroepen, bijvoorbeeld kantoorbanen. Daarnaast zijn bepaalde beroepen van nature stressvoller, zoals een functie in de kinderopvang.

Hieronder staat een overzicht van de premieverschillen bij verschillende beroepen.

Premies zijn berekend bij verzekeraar Insify op basis van:

• Leeftijd: 30 jaar
• Bruto jaarinkomen: € 55.000
• 2.500 euro per maand netto-uitkering
• 2% inflatiecorrectie per jaar
• Dekking bij psychische klachten
• 3 maanden wachttijd

3. Verzekerd bedrag

Hoe hoger het bedrag waar je maandelijks voor verzekerd wilt zijn, hoe hoger de premie. Dat is logisch, want de verzekeraar loopt meer risico. Bij de meeste verzekeraars kun je maximaal 85 procent van je inkomen verzekeren.

Premies zijn berekend bij verzekeraar Insify op basis van:

• Leeftijd: 30 jaar
• Bruto jaarinkomen: € 55.000
• 2% inflatiecorrectie per jaar
• Dekking bij psychische klachten
• 3 maanden wachttijd

4. Type verzekering

Een AOV met ruimere dekking of betere voorwaarden betekent hogere kosten.

Er zijn bijvoorbeeld verzekeringen die al uitkeren als je jouw eigen beroep niet meer uitoefenen, terwijl bij andere polissen wordt gekeken of je ook ander werkt kunt doen.

Hieronder zie je de verschillen in dekking en prijs.

5. Duur van de uitkering

Een langere uitkeringsperiode, bijvoorbeeld tot de AOW-leeftijd in plaats van een tijdelijke uitkering, verhoogt de premie.

Bij de meeste verzekeraars kun je kiezen uit een uitkeringsperiode van 2 jaar, 5 jaar of tot de AOW-gerechtigde leeftijd. Bij lichamelijk zware beroep geldt er vaak een maximale leeftijd. Je bent dan bijvoorbeeld niet meer verzekerd vanaf je 62^e of 63^e levensjaar.

6. Wachttijd

De wachttijd van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), ook wel de eigen risicoperiode genoemd, is de tijd die zit tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en het moment dat de uitkering van de verzekering ingaat. Tijdens deze wachttijd keert de verzekeraar nog niets uit.

Logischerwijs geldt dat hoe korter de wachttijd is, hoe hoger de kosten zijn van de AOV.

Aan de andere kant geldt, als je zelf een langere periode van arbeidsongeschiktheid zelf financieel overbrugt (bijv. 6 of 12 maanden), dan valt de premie lager uit.

Kan de premie van een AOV stijgen?

Ja, bij de meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen stijgt de premie naarmate je ouder wordt, ongeacht of je wel of geen inflatiecorrectie kiest.

Dit geldt in elk geval bij de volgende verzekeraars:

• Interpolis
• Centraal Beheer
• Univé

Bij Inisfy blijft de premie wel gelijk naarmate je ouder wordt, tenzij je kiest een meegroeiende premie of inflatiecorrectie.

Inflatiecorrectie (indexatie)

Ook bij AOV’s die zijn ‘geïndexeerd’ kan de premie stijgen naarmate je ouder wordt.

Wat betekent deze indexatie precies?

De prijzen van goederen en diensten stijgen ieder jaar. Geld wordt dus minder waard. Dit verschijnsel heet inflatie.

Om te compenseren dat je geld minder waard wordt, moet de uitkering dus meestijgen. Elk jaar stijgt je verzekerde bedrag (uitkering). Dit wordt ook wel inflatiecorrectie genoemd. Het gevolg hiervan is dat ook de premie ieder jaar omhoog gaat.  

Is de premie van een AOV aftrekbaar?

De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar van de aangifte inkomstenbelasting.

Voorwaarde 1: bedoeld om verlies van inkomen voor zzp’er op te vangen

Dit geldt als de premie van de AOV onder zakelijke bedrijfskosten en een noodzakelijke uitgave om verlies in inkomen te voorkomen. In dat geval kunnen de premies worden opgevoerd als zakelijke kosten bij de aangifte inkomstenbelasting.

In de aangifte inkomstenbelasting trek je ze af als ‘uitgave voor andere inkomensvoorzieningen’.

De periodieke uitkeringen van de verzekeraar dien je op te geven als ‘inkomsten uit vroegere dienstbetrekking’. Dus níet als ‘winst uit onderneming’.

Voorwaarde 2: de AOV keert periodiek uit

Alleen als de AOV periodiek uitkeert, bijvoorbeeld maandelijks, kan de premie worden afgetrokken.

Als de uitkering ineens plaatsvindt, is dit niet mogelijk.

Let op: er zijn AOV’s die maandelijks voorschotten uitkeren als onderdeel van een eenmalige uitkering. Ook dan is er nog steeds sprake van een uitkering ineens.

Kortom, zzp’ers kunnen de premie van een AOV aftrekken.

Voor werknemers die een extra AOV afsluiten, is dit niet het geval, omdat de AOV-premies dan als privé-uitgave wordt beschouwd.

Wat kost de verplichte AOV?

De overheid heeft de eerste stappen gezet om een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering in te voeren voor ZPP’ers, freelancers en ondernemers.

• De kosten van de verplichte AOV bedragen maximaal 195 euro per maand.
• De premie zou aftrekbaar zijn bij de aangifte inkomstenbelasting.
• In ruil hiervoor is een jaarinkomen van maximaal 40.000 euro verzekerd.
• De verplichte AOV loopt tot de AOW-leeftijd.

Belangrijk: de verplichte AOV is een verzekering op basis van gangbare arbeid. Dit betekent dat er wordt gekeken of je nog ander werkt kunt doen, in welke vorm dan ook.

Er wordt dus geen rekening gehouden met je eigen beroep, ervaring of opleidingsniveau. Dit betekent dat je niet arbeidsongeschikt wordt verklaard als je nog wel enig ander werk zou kunnen doen, zoals het beantwoorden van de telefoon, administratie of fabriekswerk.

2030

De verplichte AOV komt op zijn vroegst echter pas in 2030. De Belastingdienst en het UWV hebben meer tijd en personeel nodig om de plannen van de regering uit te voeren.

Op AOVzzp.nl vind je meer informatie over de huidige stand van zaken rondom de verplichte AOV.